投稿者: promizaikaku

ファイナンシャルプランナーが選ぶ！安心のカードローン利用方法

カードローンをするなら賢く活用しましょう。大手の消費者金融のカードローンであれば、ブランド力や信頼性があり身近な印象を受けますが、やはり計画的に利用しないとリスクが出てきてしまいます。

こちらのページではファイナンシャルプランナーの視点から、上手なカードローンの利用方法をご紹介していきます。

①安心のカードローンの選び方はあるの？

大手であるプロミスやアコム等のカードローンであれば金利や審査基準などにおいては大差がなく、どちらを選んでも安心だと言えます。プロミスは融資スピードやポイントが貯まる、返済方法などの利便性などで若い人にも人気があります。ファイナンシャルプランナーの私がカードローンを利用するとすれば返済のしやすさも考慮し、プロミスのカードローンを選ぶと思います。

②一番やってはいけないのが「返しては借りる」を繰り返すこと

お金がない時にやってしまいがちなのが、とりあえず期日に間に合うように返済をしてみるけれど、またすぐにお金が足りなくなって、借りてしまうパターンを繰り返すことです。これを繰り返してると利息だけ返済してる状態で、当然ながら元金は減りませんから、いわゆる「借金地獄」に陥りやすくなります。こういった人のパターンでよくあるのが、A社では次第にお金が足りずに、B社で新たに融資をして、同様にまた「返してはまた借りてしまう」という悪循環にハマって、多重債務者になってしまう例です。多重債務者になってしまうとやがては任意整理、あるいは自己破産という道になりかねませんから、安易な気持ちで「返してはすぐにまた借りる」というカードローンの利用法は要注意です。

③もしファイナンシャルプランナーがカードローンをしたら最長でも一年以内に完済する

お金を貯めていくことが目標ですから、カードローンで借りたお金はなるべくボーナス払いなどで多めに返済し、最長でも一年以内に完済するようにしたいものです。長くなればなるほど利息が大きくなり、負担がかかります。貯蓄をしていくことが大切なのでカードローンの長期利用をしてしまうと貯蓄にお金がまわせず、結果的に生活水準が低くなってしまいます。

④カードローンをしている間は、ギャンブルやタバコ、お酒等の嗜好品は控えめに！

最低限の生活費はなかなか減らすことはできませんが、「嗜好品」に該当するものは少し我慢すれば家計の負担が減ります。タバコやお酒は控えめにし、ギャンブルは絶対NGです。パチンコや競馬など熱くなりがちなものはついつい我を忘れてお金をつぎこんでしまう人も多いようですので要注意です。

⑤これ以上カードローンをしてしまわない為の節約生活は？

従来は主婦であれば少しでも安い食材を求めてスーパーを選んで上手に買い物をするなどという節約方法がありましたが、最近ではメルカリで簡単に自宅にある不用品を販売することができますので、断捨離ついでに自宅の整理をしながら販売できるものを探してみるのをお勧めします。意外に高値で売れるものがあったりするので面白いですよ。また、メルカリでは新品商品がアマゾンや楽天よりも安く購入できるものもたくさんあるので、上手に活用し、少しでも節約すると良いでしょう。

⑥加入してる保険がある場合は見直してみるのもアリ

医療保険、生命保険など、実は過剰な保険に加入してる場合があります。年齢や性別、子供の有無など環境にもよりますが、複数の保険に加入している人は見直しをして最低限の保険のみにするのもアリです。健康保険に入ってる人であれば高額療養費の制度があるので、自己負担額は最低限で済みますので、実は医療保険はそんなに必要ではなかったという方も多いのが事実です。個室を希望する方、先進医療を希望の方は医療保険があったほうが安心なので一番安価な県民共済などを利用するのもアリです。詳しく知りたい方は是非お近くのファイナンシャルプランナーに相談してみてください。

⑦意外に知られていない便利な質屋の使い方とは？

質屋というと今時ではブランド品の買取がメインなイメージですが、実は元々は少し違った利用法があるのです。楽器や高価な時計、カメラなどはお持ちですか？そういったものを質屋に預け、例えば30万で質に入れるとします。それでも売りたくないけどお金だけ借りたい時は、毎月一定額を質屋さんに返済するという形にすれば質屋に預けてる形でお金だけを借りれるという仕組みになっています。返済できない場合は「質流れ」という形となり、自分が預けてる商品は売却されてしまいますので、絶対に手放したくないけど借りたい場合は返済を必ず忘れずに続けていくことで返済が終了すれば手元に商品が戻ってきます。昔ながらのお金を借りる方法ですので、安心といえば安心です。商品という担保ありでお金を借りるという本来の形ではないでしょうか。これが無利息でお金を借りれるシステムに変化したのが消費者金融などのカードローンに該当します。無利息な分、審査が厳しいですが、質屋では商品さえあれば審査なしでお金が借りるという感じになりますね。

初めてカードローンをする際は、やはり誰もが不安になると思います。しっかり計画を立て賢く利用すれば暮らしに役立つものですので、必要以上に怖がる必要もありません。実際に消費者金融のカードローンを現在利用している人数は12人に1人の割合と報告されていますので、同じ会社の同僚の中にも何人かいるかもしれないですね。

カードローンの詳しい仕組みや情報については他のページもご参照ください。

通常のカードローンとフリーローンの違いとは？

◎この記事は私が書きました。

弊社専属：ファイナンシャルプランナー：村上ふみ子

カードローンや保険、遺産相続など身近なお金の悩みがあればご相談ください。

 

 

 

プロミスでは在籍確認後に否決されることもある？審査に落ちる原因とは？

プロミスや消費者金融のカードローン・キャッシング審査において在籍確認というのは仮審査・本審査に通過した人のみが進める最終段階となる審査行程だと言われています。

結論から申し上げますと、仮審査、本審査、そして在籍確認まで進んだ場合は、ほぼ9割型は借り入れ審査に通過したと思って間違いないケースが多く、否決はほぼありません。

ですので在籍確認後に否決されるケースは稀です。稀ですが実際に否決されるケースはどんな時なのかをご紹介しましょう。

ここで審査の流れをいまいちどおさらい！

・仮審査

仮審査はカードローン・キャッシング申し込みの際に入力したデータを参照し、機械的にスコアリング化して本審査に通すかどうかを見極めます。

スコアリングの方法はプロミスやアコムなどそれぞれの消費者金融によって多少の違いはありますが、例えば年収が300万円であれば3点、50万円であれば1点、あるいは他社借り入れ金額があった場合はマイナス評価…というようなニュアンスでトータル的に点数を定め、各社それぞれの基準ラインに達した人のみ本審査に進めるという流れになります。

トータル的に採点されるわけですから、多少は点数が低い項目があったとしても、更に別の項目で点数が高い部分があればカバー出来るのです。ですから年収が低いからといって諦める必要はありません。

万が一、この仮審査の段階で否決された場合は在籍確認は実施されずに審査落ちの通知がくるはずです。

・本審査

本審査まで進むと機械的な審査ではなく、人的な審査となってきます。本人確認の書類チェックや登録されている申し込み情報からCICやJICCなどの信用機関の情報へ照会し、お金を貸してもきちんと返済されるかどうかをチェックされます。

審査が問題なく進んだら、いよいよ本審査の最終ステップとして職場への電話による在籍確認が行われる流れになっています。

ここまできて在籍確認が無事に完了できればカードローン審査には通過します。では在籍確認後に否決されるケースはどんなケースかをご紹介します。

在籍確認後に否決されるケース

1.勤務先情報に虚偽の情報を記入した

在籍確認のアリバイ代行会社に依頼して嘘の勤務先を書くのは違法になります。あるいは既に退職している前の勤務先会社を記載しても当然バレてしまいます。やめておきましょう。また零細企業に勤務しているのがバレると審査落ちするのではないかと懸念して大企業の会社名を記載する人がいますがこれも違法ですので絶対やめましょう。当然無職なのに虚偽の職場を記載することも同様です。無職の人は金融機関からお金を借りることはできませんからメルカリや質屋などでモノを売ってお金を作るしかありません。

2.在籍確認の電話がかかってきたが、在籍確認が取れなかったとき

通常、本人が不在の際でも会社の同僚が「●●は只今席を外しております」とプロミス担当者に伝えるだけで在籍確認OKとみなして貰えるのですが、在籍確認NGとなるケースとしては、職場で誰も電話を取らない、あるいは「その方の所属はありません」「既に退職済みとなっています」「個人情報法によりお答えしかねます」などといった返答をされた場合です。誰も電話に出ないケースとしては休日である場合や多忙な際ですね、こういったケースを想定して予め人がいる時間を指定して在籍確認の電話をかけてもらうことが可能ですので、気軽にプロミス側にリクエストしましょう。また個人情報保護法により在籍の返答をしてもらえない企業にお勤めの方の場合は、電話での在籍確認ではなく別な方法で在籍確認となりますので、それも事前にプロミス担当者に相談しておくと安心です。

否決や審査落ちの原因はまだほかにもある！

年収の上乗せ記載も虚偽情報とみなされ審査落ちの原因に！

年収は勤務先と同じように大事な審査ポイントとされています。何故なら消費者金融のキャッシングやカードローンには総量規制というものがあり、年収の三分の一までしか借入できないと定められているからです。例えば年収300万の人のケースでは100万までしかカードローンはできません。プロミスで新規でお金を借りたくても、もし以前にアコムで既に100万借入してしまってる時はもうプロミス審査には通りません。このように年収は収入証明書やCICやJICCなどの信用情報機関の情報によってすぐに分かることですので、虚偽の情報を自分で記載するのはマイナスでしかありませんので絶対にやめておきましょう。

在籍確認後に否決されないようにするために・・・

1.虚偽の情報を書かない、漏れがないように全て記載する

2.職場での在籍確認がスムーズとなるよう事前にプロミスに時間指定をするなど根回しをしておく。

3.他社の使ってないキャッシング枠付きクレジットカードやカードローンを解約しておく

実際に利用してなくても契約している限度額でみなされます。なのでクレカや他社のカードローンのキャッシング・ローン枠も総量規制にカウントされてしまいますので、その分新たな審査に通りにくくなります。その為、事前に解約しておいたほうが審査落ちせずに済むので安心です。

虚偽やミスの記載がなく、在籍確認が取れれば、在籍確認後の否決はほぼありませんので、以上を注意すれば問題ないでしょう。

「絶対借りれる金融」とは、いわゆる闇金のことです。

大手消費者金融と違い、テレビCMや街の広告で見る事もありません。見る事があるとすれば、駅から路地裏に入ったところに小さな看板のみがあるような店舗です。

なので、街金とも言われ、大手だけでなく中小の消費者金融の審査も通らなくなった方々が流れ着くような金融業者です。

「絶対に借りれる」とはどういう意味でしょうか？

闇金では、過去に金融トラブルを起こしている「金融ブラック」な方であっても、ほぼ間違いなく融資を受けることができますが、それはとても危険な行為になります。

通常の審査では落ちる可能性が高い「金融ブラック」な方でも通ってしまう審査は、あってないようなものなので、最初から絶対に通る審査となっている訳です。

そういった訳ありの方でも必ずお金を貸してしまうのはどうしでしょうか。

というのも闇金は、

① 利息が高く完済できない

② 闇金の被害件数は減っているが、その分被害額は増えている

③ 被害額が大きい分、トラブルも大きい

となっているからです。

超ブラックでも借りることができると言われる、絶対借りれる金融について解説します。

・超ブラックでも借りれる金融の利息

超ブラックでも借りれる金融は、実はほとんど審査を行っていません。形だけです。

審査をしようにも非合法の組織ですので、信用情報機関にアクセスできないためです。

信用情報機関に登録している業者は、銀行も含め大手から中小までほとんどの金融業者ですから、ほとんどの業者間で情報を共有しています。

新規申込みをされた方に対しては必ず情報の照会をするのが信用情報機関です。

闇金に関しては、まともな審査をしないので、信用情報機関に個人情報を照会する必要もないという事でしょう。

借りやすいのも特徴ですが、なかなか完済できないのも闇金の特徴と言えます。

利息は10日で3割のことが多く、最初に借りた金額の3割を差し引かれる形態が一般的です。

今お金がない人が10日後に3割上増しして支払えるわけはないので、借金は1ヶ月で倍以上に膨らみます。

・闇金は大人しくなったは間違い

最近はソフトヤミ金など妙な闇金融が増えています。

なんとなく昔の闇金より優しくなったイメージがありますが、これは間違いです。

一人当たりの被害額は闇金融全盛期と呼ばれた時代より増えていますので、一度顧客になったら最後、執拗に追いかけ回されます。

貸している金額が多くなりますので、貸す側も簡単には諦めないのです。

超ブラックの方でも絶対に借りれる金融には近づいてはいけません。

本当にお金がなくなると、人は計画性が完全に欠如していきます。

簡単にお金が借りれるという事は、それだけ危険だということがわからなくなってしまいます。

多重債務を補填するために多額の借金を闇金からしてしまうと、もう逃げ道は無くなってしまいます。

一攫千金や一発大逆転という話はありません。

お金がない時は自分の物を売る、それでもない時は諦めるようにしてください。

クレジットカードにも消費者金融と同様に審査があります。

クレジットカードにもキャッシング枠というものがあります。

同じキャッシングを利用するなら、ショッピング枠も利用できるクレジットカードを推しますが、もしかしてクレジットカードのほうが審査が厳しいと思っていませんか？

実際のところどちらの審査が厳しいと思いますか？

もしかしたら同等かもしれませんし、そうでないかもしれません。

クレジットカードと消費者金融では審査はどう違う？

基本的にクレジットカードと消費者金融の審査は、
① クレジットカードは割賦販売法が適用

② 消費者金融は貸金業法が適用
されるため、法律上は審査には関連性はありません。

クレジットカードと消費者金融の審査の関連性はどうなっているのかについて解説します。

・クレジットカードと消費者金融の審査の関連性

消費者金融の審査は貸金業法の総量規制が法定上限になります。

「総量規制」と言われる、年収の3分の1以上の貸付は行えないというのは、この法律から来ています。

一方でクレジットカードの適用法令は割賦販売法となり、こちらでも上限に近い数値は決められています。

但し、両者は別のものなので、審査を行ううえで直接的な関係はありません。

消費者金融はキャッシング、そしてクレジットカードはショッピングローンと言うことになりますが、総量規制に影響するのはキャッシングだけで、買い物でのローンは含まれません。

しかし、クレジットカードにもキャッシング枠はあります。キャッシング枠を利用すると、それは総量規制の範囲内となり、銀行の高額ローンの審査に影響します。

誤解されやすい事ですが、ショッピング枠でのローンは総量規制の対象ではないため、ローンがいくら残っているかというのはカウントされません。

これは新規でキャッシングを行う際に、チェックされる事ではありません。

・個別の会社によってはクレジットカードと消費者金融が審査に影響する

法律上の関連性はありませんが、クレジットカード会社や消費者金融が個々で、キャッシングやクレジットカード枚数を審査に加味している事は考えられます。

特にブランド力がり、金利が低いクレジットカードや消費者金融は、全体の借入額を審査に加味している場合があるようです。

使用していないクレジットカードや消費者金融は解約をしておいた方がいいかもしれません。

消費者金融の場合はお金を借りていなくても解約しない限り審査の影響は見られる場合もあります。

他社の消費者金融への審査の影響はありませんが、前述した銀行の高額ローン審査では影響を受けることになる可能性が高いと言えます。

クレジットカードと消費者金融、法律上の審査の関連性はありませんが、使わないカードは解約しておくことに越したことはありません。

ずっとそのままにしているような把握していないカードが引き出しの中に眠っていませんか？

自身の信用力を底上げる事が出来ますので、できる限り契約カードは少なくするようにしてください。

使っていない無駄なカードを解約することで、信用力があがるのであれば、本当に必要なカードだけを手元に置いておく方が良いでしょう。

クレジットカードの履歴は、「クレヒス」と呼ばれるクレジットヒストリーで履歴として残る個人情報です。

今までのクレヒスがチェックされるのは、クレジットカードや様々なローンでの審査で行われますが、キャッシングの審査でも、同様に行われます。

今回はクレヒスのチェックで、何が分かるのか紹介していきます。

○ 個人の信用力と返済能力が分かる

個人信用情報に登録されているのが、「クレヒス」です。

申し込み情報、支払に関する情報、契約に関する情報など、そして遅延の情報もすべて「信用情報機関」には様々なクレジットやローンの履歴が登録されます。

このクレヒスのチェックで個人の信用力と返済能力が分かります。

優良なクレヒスが登録されている方は、クレジットやローンの審査時に有利です。

しかし、返済が何度も遅れるような劣悪なクレヒスが登録されている方は、十分な信用力や返済能力がないとみなされます。

クレジットやローンの審査否決に繋がりやすいため、劣悪なクレヒスの方は注意が必要です。

○ クレヒスに「金融事故」が登録される例

最悪なのが、クレヒスに金融事故が登録されている状況です。

金融事故とは、契約していたなにかしらの金融業者に著しく被害を与えた状況のことを言います。

個人の信用情報は「信用情報機関」で共有されているため、金融事故が登録されていると、どのクレジットカード会社や消費者金融、さらには銀行も知られる事になるので、新規申込みに際して審査否決となる可能性が大です。

クレヒスに金融事故が登録される主な例を次に紹介しておきます。
・61日以上、3か月以上の延滞

・債務整理（任意整理、個人再生、自己破産など）

・代位弁済

・保証履行など

個人再生や自己破産といった重大な金融トラブルだと、クレヒスから削除されるまで5年から10年かかります。

○ 自分のクレヒスを確認することは可能？

新たにクレジットカードなどの申込みを考えている時に、ご自身のクレジットヒストリーがどのような状態になっているか知りたいと思うはずです。

審査にダイレクトに影響するのが、個人の「信用情報機関」データですから。

では、その信用情報機関にご自身の情報を開示してもらう方法を紹介します。

今回は信用情報機関のひとつであるCICを利用してみましょう。

こちらのリンクからならスマートフォンで情報開示の申込みができます。

手数料は1,000円。

情報内容をダウンロードすればすぐに閲覧できます。

自分の過去5年間の利用状況が確認できます。

特に、3年から5年前の利用状態はほとんど覚えていないのではないでしょうか。

ブラック扱いになっているかもしれないと思って、実際に閲覧したところ、意外とセーフだったということもあります。

消費者金融やクレジットカードなど新規で申込みをする前に、この信用情報機関を利用する事をお勧めします。

○ まとめ

優良な支払を続けている方であれば、特にクレヒスを気にする必要はありません。

しかし、過去の返済状況に問題がある方は、クレヒスにキズが付いている状態のために注意して下さい。

まずは、ご自身の信用情報を確認してから新規申込みをしましょう。

消費者金融カードローンの中には、無利息期間サービスを提供するものがあります。

条件付きで受けられる無利息のサービスになります。はじめてのご利用であれば誰でも最初の30日間は金利がゼロ円になるので、とてもお得です。

すぐに完済できるほどの少額での借入なら、低金利のカードローンより、お得になりやすいです。

なぜお得になるのか、理由を知りたい方は次をご覧下さい。

少額の借入なら無利息期間内に完済しやすい

無利息期間を提供するカードローンの多くで30日間限定です。

30日間を過ぎると、通常の利息に戻ります。

無利息期間サービスがあっても、消費者金融のカードローンは金利が高いため、高額な借入の場合は低金利カードローンのほうがお得です。

しかし、少額の借入なら30日間の無利息期間内に完済しやすいため、利息ゼロで済ませられるのです。

給料日さえ来ればすぐ完済できるという状況の時は、無利息期間の消費者金融のカードローンのほうがお得です。

また、分割返済でも最初の支払い分は無利息なので、平均すると低金利での借り入れとなります。

シミュレーションで比較

カードローンの低金利とは、いったいどの位なのでしょうか？

年14.6％だと低金利のカードローンと言えます。

三菱UFJ銀行のカードローン「バンクイック」は金利は最大年14.6％の設定です。

「バンクイック」で5万円借入し、60日で返済した場合の利息は914円となります。

プロミスのカードローンでは、最大年18.00％の金利です。

無利息期間サービスを考えずに計算した場合、バンクイックよりプロミスのほうが利息が高くなります。

しかし、無利息期間サービスを考えて計算すると、30日分の利息がゼロになるプロミスのほうがお得です。

銀行系と消費者金融の金利の差

実際に利用し始めると、申し込みの前にこだわっていた金利の差は、実はそんなに気にするべきではないことがわかってきます。

上記の金利の計算では、銀行系カードローンとプロミスの金利の差は2か月の利用で200円になります。

これは手数料等のことを考えると、すぐに消えてなくなる金額かもしれません。

それよりもサービスを考えて、選ぶことをお勧めします。使いやすいのが一番です。

金利を下げる方法は他にもあります。プロミスにはポイントサービスもあります。

まとめ

何千円何万円も差が出る訳ではありませんが、カードローンと新規契約する時は、お得な無利息期間サービスに注目してみて下さい。

ただし、初回のみのため、何度も利用できないサービスとなっています。

JBA（全国銀行個人信用情報センター）は銀行が主体となって作った信用情報機関です。

JBA他のJICC・CICとはどう異なるかというと、
①会員になっている企業が違い主体は銀行

②記録されている情報も若干違う
といった特徴があります。

JBAが銀行主体の信用情報を管理しているのに対して、CIC/JICCは消費者金融やクレジットカード会社、そして信販会社などの情報を主に管理しています。

では、JBAについてより解説します。

JBAとはどういうところ？

JBA（全国銀行個人信用情報センター）は冒頭で書いたように銀行が主体の信用情報機関になりますから、記録されている情報は銀行からのローンが主になります。

CIC・JICCに記録されているようなカードローン情報は量としては少ないです。

例えばCIC・JICC・JBA（全国銀行個人信用情報センター）3つに加盟している大手メガバンクは全ての情報を3つの信用情報機関に通知しますが、JBA（全国銀行個人信用情報センター）1つにしか登録していない信用金庫などの住宅ローン情報は加盟している所だけしか通知はしていません。

JBA（全国銀行個人信用情報センター）とCIC・JICCの連携

CIC・JICCで滞納情報が記録されると、JBA（全国銀行個人信用情報センター）にも情報が提供されるのでしょうか？

答えは2～3ヶ月以上の長期滞納をすると異動情報になり、信用情報機関全てに共有されます。

逆にJBA（全国銀行個人信用情報センター）しか加入していない信用情報機関で異動情報を記録した場合も、CIC・JICCに情報が渡ります。

住宅ローンの滞納や奨学金の滞納も概ね3か月を超えると、異動情報(事故情報・ブラック)扱いです。

滞納しても異動情報になる前に、なんとしても解消しましょう。

JBA（全国銀行個人信用情報センター）はカードローンやクレジットカードの審査ではあまり使われません。

異動情報になると全ての信用情報機関が汚れますので、滞納は短期間で終わらせるようにしてください。

JBA（全国銀行個人信用情報センター）情報開示内容を紹介

ご自身の金融関連情報を知りたい場合は、JBA（全国銀行個人信用情報センター）に情報開示の手続きをとりましょう。

全国銀行個人信用情報センターに加盟している金融機関からの借り入れや返済状況を確認する事が出来ます。

ですので、加盟していない金融機関の情報はありません。

開示手続きに必要な手数料は1,000円となります。

登録情報の開示方法は　センターへの郵送による申込みでのみ受け付けになります。

CICなどはスマートフォンで申込みが出来るようになっているところもあります。

開示を申し込みために必要な書類は、

① 開示請求申込書

② 手数料（ゆうちょ銀行発行の定額小為替証書）

③ 本人確認資料（氏名・生年月日が確認できるもの2種類、ひとつは現住所）

開示報告書は郵送で送られてきます。

本人開示書面の見本

 

 

 

 

 

 

 

 

リンク先はこちら

JBA（全国銀行個人信用情報センター）

CIC（割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関）

JICC（日本信用情報機構）

カードローン審査ではスコアリングがとても重要視されます。

カードローンではどんな審査を行っているのか、審査の内容、もしくは審査の基準等、知らない事や知りたい事が多いのではないでしょうか。

そんなカードローンの審査で行われることのひとつが「スコアリング」と言うものです。

「スコアリング」とはなんでしょうか？

「スコアリング」の評価基準と手法を理解することは、審査突破において何よりも役立つのではないでしょうか。

カードローン審査の「スコアリング」について解説します。

「スコアリング」の手法とは？

審査を初めて受ける人、実際には審査を受けるのが何度目かの方でも、審査がどのような流れで行われているのか把握することはできないでしょう。

そんな中でも「スコアリング」審査がいつ行われているのかは難しくありません。

カードローン審査の「スコアリング」は、最初の申し込みの際に入力した情報によって審査を行う手法を言います。

申し込みには個人の情報、そして勤務先の情報のほとんどを入力しなければなりません。

必須項目に埋めていく作業は、調べなければ回答できないことも含まれていますが、ここをクリアしないと最初のステップより先には進めません。

申し込んだらそのまま点数化されますので、人の手でスコアリングを行っているわけではありません。

「スコアリング」の評価基準

「スコアリング」を受けるときには年収、勤務先情報、借入先件数、年齢、勤続年数など様々な情報をカードローン会社に提供します。

この項目一つ一つに点数をつけ、総合点で審査通過を判断するのが「スコアリング」の評価基準です。

総合点が一定以上になれば、審査合格の判断が下されます。

この場合の総合点数は、金融業者によって審査基準の合格ラインが異なります。

厳しく設定してある場合は、点数が多く必要とされます。

「スコアリング」で重要視される項目

「スコアリング」で重要視される項目は年収、勤務先情報、勤続年数、借入先件数と言われています。

年収や勤務先に関する情報は基本的には改善することができませんので、借入先件数を努力して改善しましょう。

借り換えなどを上手に使えば借入先件数を減らす事は可能です。

ちなみに、審査が厳しいとされる銀行系やクレジットカード会社などは、借入件数はゼロであるほうが良いですが、消費者金融などは、借入件数が少しあったとしても、他のポイントで問題なしとされることもあります。

まとめ

「スコアリング」はカードローン審査において最も重要な項目になります。

審査の内容が一部でも把握できることで、審査対策ができるのではないでしょうか。

評価基準と手法をよく理解して、上手く審査を突破してください。

ノンバンクの意味ってキチンと答えられますか？

BANK（バンク）＝銀行の意味ですが、ノンがつくとどんな意味になるのでしょうか。

ノンバンク系のカードローンと銀行カードローンの違いについてと合わせて解説します。

ノンバンクは銀行ではないのにお金を貸す企業

お金を貸す企業の中心にいるのは何時も銀行でした。

そのため、ノンバンクのノンは『～ではない』という意味で、銀行ではないお金を貸す企業を総じて「ノンバンク」と呼ぶようになりました。

ノンバンクは消費者金融だけかと思いがちですが、リース会社やクレジットカード会社広義の意味でノンバンクです。

ノンバンク系であるカードローンと銀行カードローンの違い

ノンバンク系のカードローンと銀行カードローンの違いは、

◆銀行カードローンは銀行がお金を貸すカードローン

◆ノンバンク系であるカードローンは銀行以外がお金を貸すカードローン
という事になります。

総量規制は銀行法が適用される銀行には関係ありませんが、ノンバンクにはすべて適用されます。

消費者金融、信販会社、カード会社、リース会社、全て無担保でお金を借りるなら、総量規制の対象になります。

銀行カードローンの方が金利は安い
ノンバンク系のカードローンと銀行カードローン、種類にもよりますが大体銀行カードローンの方が金利は安めに設定されています。

サービス内容はノンバンク系カードローンの方が良かったりするので、好みで使い分けましょう。

ノンバンクとは銀行以外のお金を貸す業態の事です。

ノンバンク系カードローンと銀行カードローン、全然違いますのでその差を理解してから申し込みましょう。

カードローンには契約期間があります。

カードローン初心者は契約期間がよくわからなくて、気になる人も多いでしょう。

カードローン契約期間とは何か、契約期間内に全額返済できない時に金利が上がるのかについて解説します。

カードローンの契約期間とは

カードローンは発行するとそのまま契約期間が永久に続けられるわけではありません。

クレジットカードにカード更新があるように、カードローンも契約期間があります。

契約期間は1年から10年と各社様々です。

カードローンの契約期間内に完済できないと？

カードローンの規約には、『契約期間の1ヶ月前に再審査を行い、双方問題がなければそのままの契約が自動更新される』とあります。

従って、カードローンを契約期間内で返済できなくても、そのままの契約が更新されますから特に心配する必要はありません。

カードローンの契約が更新されない事ってある？

カードローンの契約期間は基本的に普通に利用している場合は自動更新されます。

ただし、延滞など利用状態が悪い、他社を延滞しているなど状況が悪い時は再審査に通過せず、契約が更新されない事もあるでしょう。

契約期間内に返済できなかったからといって金利を上げられる事はありませんが、利用状態が悪い時は契約更新ができない、限度額を減らされるなどの措置が行われる可能性がある点に気をつけなければいけません。

カードローンの契約期間、ほとんどのちゃんとした利用者には気をつける必要はありませんが、延滞している人は注意しなくてはいけません。

常日頃から延滞はやめて、節度ある利用をしましょう。